TOPES A LA USURA BCR se prepara para aplicar topes a las tasas de interés

TOPES A LA USURA BCR se prepara para aplicar topes a las tasas de interés

Tras la aprobación por insistencia en el Congreso, el dictamen de la ley que plantea colocar topes a las tasas de interés por el Banco Central de Reserva (BCR), la institución evalúa las medidas del caso. Adrián Armas, gerente central de Estudios Económicos del BCR, explicó que, pese a que en su momento expresaron objeciones, el BCR debe ahora implementar la norma.

El Poder Ejecutivo observó la propuesta legislativa por ser inconstitucional y afectar el proceso de inclusión financiera. Además, precisó que sería “perjudicial para la estabilidad del sistema financiero y la protección del ahorro de los depositantes”.

No obstante, el Congreso podrá promulgar la norma ahora sin esperar la posición del Ejecutivo, para que entre en vigencia al día siguiente de su publicación. Que el Ejecutivo plantee una demanda de inconstitucionalidad no impide la entrada en vigencia hasta lo que decida el Tribunal Constitucional.

La norma establece que el BCR establece límites máximos y mínimos a las tasas de interés del sistema financiero de manera semestral, para regular el mercado.

El texto prohibe la capitalización de intereses y el cobro de penalidades u otra comisión o gasto por incumplimiento o atraso en el pago del crédito.

Los bancos también deberán presentar a sus usuarios la opción de un seguro de desgravamen cuyo monto debe devolverse al finalizar el pago.

Además, se determina que deberá eliminarse el cobro de membresías o afiliación, y las comisiones por el retiro de efectivo de un cajero automático, ventanillas o agentes Multired en una localidad distinta de donde se abrió la cuenta bancaria. 

La SBS debe sancionar a las entidades financieras que tengan cláusulas consideradas abusivas en materia de tasas de interés, comisiones o gastos.

Durante la conferencia del Programa Monetario de marzo 2021, Armas explicó que la norma podría afectar la inclusión financiera de las últimas décadas. Tanto el BCR como la SBS sostuvieron que los topes a las tasas de interés repercutirán de forma negativa en la inclusión financiera, sobre todo de las microempresas y personas naturales sin historial crediticio.

La Comisión de Defensa del Consumidor del Congreso sostiene por su parte que no habrá inclusión financiera mientras las empresas sigan cobrando una Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de 135.49% por los créditos de consumo, y pagando una Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) de 0.123% por los ahorros. El Congreso afirma que se afecta la inclusión financiera por las tasas activas desproporcionadas que ”empujan al usuario a la morosidad, embargo de sus propiedades y reportes en la Central de Riesgos”, y por las tasas de ahorro menores a la inflación.

La Asociación de Bancos del Perú (Asbanc) y la Asociación de Instituciones de Microfinanzas del Perú (Asomif), indican que esta nueva ley afecta la capacidad de préstamo de las entidades financieras, quienes buscan operar con seguridad y asumir riesgos razonables para su modelo de negocio. Todo esto afectará a millones de peruanos y terminará impulsando el crecimiento de prestamistas informales.

Por ejemplo, sostiene, si se impusiera un límite de 1.5 veces la tasa promedio del sistema financiero para créditos a microempresas, 7 entidades saldrían del negocio y 768 000 clientes tendrían dificultades para acceder a créditos del sector formal. Si se hiciera lo mismo en créditos de consumo, 1.8 millones de clientes tendrían las mismas dificultades. Poner límites a las tasas de interés –añade- llevaría a millones de peruanos a las manos de prestamistas informales que actúan sin regulación ni garantías y muchas veces recurren a mecanismos de cobro abusivos o ilícitos. Con esta ley, afirman, las microfinancieras se verán impedidas de continuar brindando créditos a las personas con menos recursos económicos. Actualmente, estas atienden a 1.3 millones de clientes MYPE y 3 millones de clientes con créditos de consumo.

CONCENTRACIÓN

En el dictamen aprobado se indica que el FMI advirtió que en el Perú se observa una concentración del sector bancario, según su reporte del 2018. “Una apreciación global indicaría una composición plural del sistema, con 16 bancos privados solventes, 4 entidades financieras estatales, 11 empresas financieras, 11 cajas municipales de ahorro y crédito, 6 cajas rurales, y 9 edpymes. Sin embargo, los cuatro (4) primeros bancos concentran alrededor del 83% del total de créditos y depósitos de estos y el 95% de la utilidad neta del sector”, sostiene el dictamen.

También señala que, a junio de 2020, cuatro bancos (BBVA, BCP, Interbank y Scotiabank), concentraban el 85% de los créditos directos en la banca múltiple, y el 84%, de los depósitos.

UTILIDADES

Las utilidades netas de la banca durante los últimos diez años se han triplicado, de 3,793 millones de soles en 2010 a 9,082 millones de soles en el 2019.

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